بیمه شخص ثالث چیست؟
هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به دیگران (اشخاص ثالث) در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه دارد.
در قرارداد بیمه شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند؛ البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه میشود.
توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده فقط خسارت‌های جانی وارد شده به راننده (شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی) را جبران می‌کند و در برابر خسارت‌های مالی هیچگونه پوششی ارائه نمی‌دهد.
موارد تحت پوشش بیمه شخص ثالث کدامند؟
پوشش‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم میشود که پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران میشود.
سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین میشود. مبلغ دیه در سال 1400 و برای ماه های عادی ۴۸۰ میلیون و برای ماه های حرام ۶۴۰ میلیون تومان اعلام شده است. سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال 1400، 16 میلیون تومان است.
حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکت‌های بیمه معادل 80 میلیون تومان است و در بعضی از شرکت‌ها مثل بیمه شخص ثالث ایران در شرایط خاص تا 320 میلیون تومان هم می‌رسد.
محاسبه بیمه شخص ثالث
برای تعیین قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:
- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
- داشتن تخفیف عدم خسارت
- جریمه دیرکرد بیمه نامه ثالث
- کاربری خودرو
- میزان پوشش بیمه‌نامه شخص ثالث
- تخفیف شرکت بیمه
- مدت اعتبار بیمه‌نامه
- سال ساخت و عمر خودرو
تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت)
یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به بیمه‌نامه او تخفیف عدم خسارت تعلق می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه خود نماید، تخفیف تعداد سال‌های عدم‌خسارت بر حق‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال میشود و مبلغ آن کاهش پیدا می‌کند.
در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال میشود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در ادامه قابل مشاهده است:
درصد تخفیف شخص ثالث در سال‌های مختلف
• سال اول تخفیف: 5٪
• سال دوم تخفیف: 10٪
• سال سوم تخفیف: 15٪
• سال چهارم تخفیف: 20٪
• سال پنجم تخفیف: 25٪
• سال ششم تخفیف: 30٪
• سال هفتم تخفیف: 35٪
• سال هشتم تخفیف: 40٪
• سال نهم تخفیف: 45٪
• سال دهم تخفیف: 50٪
• سال یازدهم تخفیف: 55٪
• سال دوازدهم تخفیف: 60٪
• سال سیزدهم تخفیف: 65٪
• سال چهاردهم تخفیف: 70٪